Financiering voor startende ondernemers: wat zijn mijn opties?

Ben je een startende ondernemer en heb je geld of startkapitaal nodig? Het inzetten van eigen spaargeld of eigen vermogen is een uitstekende methode, maar dan moet je dit wél tot je beschikking hebben. Want, wat als dat niet het geval is? Dan heb je een andere manier van financiering nodig.

Maar welke vormen zijn er? Hoe krijg je jouw bedrijfje van de grond? Wat zijn de mogelijkheden om tot het benodigde startkapitaal te komen? In dit artikel ontdek je het.

Dit artikel in 30 seconden:

• Een startende ondernemer is iemand in de beginfase van zijn onderneming, meestal binnen de eerste drie jaar. Ook als je nog in loondienst bent en overweegt een bedrijf te starten, word je als starter beschouwd.
• Er zijn diverse subsidies en regelingen beschikbaar voor starters.
• Er zijn ook subsidies mogelijk voor mensen die:
  • Financiële ondersteuning bij bijstand gebruiken
  • Een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben
  • Een WW-uitkering ontvangen
• Starters hebben startkapitaal nodig voor zaken zoals bedrijfsauto’s, bedrijfsmiddelen, websites en adverteren. Dit kan variëren van € 500 tot meer dan € 10.000.
• Er zijn (o.a.) vijf opties om aan je startkapitaal te komen:
  • Een persoonlijke lening
  • Een doorlopend krediet
  • Een lening bij een grote bank
  • Geld lenen van familie
• De beste keuze hangt af van je specifieke situatie. Zonder onderneming kom je vaak uit op een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Met een bestaande onderneming kan een rekening-courantkrediet een oplossing zijn.
• Zakelijke creditcards, informal investors, business angels en crowdfunding zijn ook opties. Hierbij financier je via investeerders. Vergelijk alle opties zorgvuldig om de juiste beslissing te nemen.
• Weet je niet goed welke manier van financiering het beste bij jou en je bedrijf(je) past? Neem dan contact op met Admi-On. Ik help je graag met advies of eventuele ondersteuning.

Wat is een startende ondernemer (starter)?

Een starter is iemand in de beginfase van zijn onderneming zit. Volgens de Belastingdienst valt dit meestal binnen de eerste drie jaar van het bedrijf. Zodra je een bedrijf begint, ben je een starter. Dit kan zelfs als je nog in loondienst bent.

Er zijn diverse subsidies en regelingen beschikbaar voor starters. Ook als je bijzondere steun van de overheid ontvangt, kun je in aanmerking komen. Zit je bijvoorbeeld in de bijstand en heb je aanvulling nodig tot aan het sociaal minimum? Zelfs dan kun je financiële ondersteuning krijgen. Dit geldt ook als je start vanuit een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een WW-uitkering.

Het is belangrijk om te onderzoeken welke regelingen en subsidies voor jou van toepassing zijn om je onderneming succesvol te starten.

Financieringsopties voor startende ondernemers

Als starter heb je startkapitaal nodig voor verschillende zaken, zoals de aankoop van een bedrijfsauto, bedrijfsmiddelen, het opzetten van een website of webshop, adverteren en meer. Een nieuwe onderneming kost geld. Voor de ene onderneming is misschien € 500 voldoende, terwijl een ander een investering van € 10.000 of meer nodig heeft.

Hoe vind je als starter een zakelijke lening? Allereerst moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Bovendien kun je niet overal een lening krijgen. Hier zijn vijf mogelijkheden om aan een startkapitaal te komen:

1. Bankleningen. Veel banken bieden speciale leningen aan voor startende ondernemers.
2. Zakelijk krediet afsluiten. Leen geld op basis van de nettowinst van je onderneming.
3. Financiering bij grote banken. Dit is anders dan het afsluiten van een zakelijk krediet. Het lijkt er op, maar heeft strengere vereisten en langere looptijden. Dit is enkel mogelijk voor reeds bestaande bedrijven, omdat je jaarcijfers van twee tot drie jaar geleden nodig hebt.
4. Geld lenen van familie of vrienden. Wees je wel goed bewust van de extra risico’s dat dit met zich meebrengt. Zorg ervoor dat alles goed opgeschreven staat, zodat er geen onderlinge discussies of problemen ontstaan.

Iedere lening is een rentedragende lening. Je zult dus rente moeten betalen over het geleende bedrag. Zoals de overheidsinstanties zeggen: Let op, geld lenen kost geld. Vergeet dit niet!

Onderzoek welke optie het beste bij jouw situatie past om je onderneming succesvol te starten. We behandelen ze stuk voor stuk, zodat je bekend bent met de basis van deze financieringsvormen.

Optie 1: De persoonlijke lening

Als je nog in loondienst bent, kan een persoonlijke lening een goede optie zijn. Je leent een bedrag dat in één keer op je rekening wordt gestort. Dit kun je investeren in je nieuwe bedrijf. De kenmerken van een persoonlijke lening zijn:

• Vaste rente
• Vaste looptijd
• Vaste aflossing
• Rente vanaf 4% (jaarrente)
• Vaak tussentijds boetevrij aflossen

Momenteel (2024) zijn de rentetarieven laag, met veel kredietverstrekkers die vanaf 4% rekenen. Toch kan het rentepercentage oplopen tot 12%. Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente meestal hoger ligt dan bij een zakelijk krediet. Ondanks de hogere rente kan het verstandig zijn om persoonlijke leningen met elkaar te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Optie 2: Een zakelijk krediet afsluiten (zakelijke lening)

In tegenstelling tot een persoonlijke lening of doorlopend krediet, die gebaseerd zijn op je privésituatie, houdt een zakelijk krediet specifiek rekening met de behoeften van je onderneming. Ze houden zelfs rekening met de bepaalde branche van je bedrijf. Bij een zakelijk krediet is de nettowinst van je bedrijf een belangrijke factor bij het bepalen of en hoeveel geld je kunt lenen.

Een zakelijk krediet is beschikbaar voor zowel bestaande bedrijven als startende ondernemers. Afhankelijk van de kredietverstrekker kun je financiering aanvragen vanaf € 3.000 of € 5.000. Het maximale leenbedrag kan variëren afhankelijk van je specifieke situatie.

De voorwaarden voor het aanvragen van een zakelijk krediet voor starters verschillen per aanbieder. Sommige kredietverstrekkers beoordelen alleen de huidige financiële situatie van je bedrijf, terwijl anderen ook naar de afgelopen drie jaar kijken. Soms is een minimale jaaromzet vereist. Het kan uitdagend zijn om de juiste kredietverstrekker te vinden. Toch kan een zakelijk krediet net dat financieel steuntje in de rug geven.

Houd er rekening mee dat een zakelijk krediet buiten de bank om vaak een korte looptijd heeft (6-18 maanden). Dit betekent dat je het geleende bedrag binnen een korte periode moet terugbetalen. Als je bedrijf een wisselende omzet heeft of niet genoeg omzet genereert, kan dit een probleem zijn.

Optie 3: Financiering voor starters bij grote banken

Een financiering bij een grote bank is anders dan het afsluiten van een zakelijk krediet. Zakelijke kredieten kunnen bij diverse kredietverstrekkers worden afgesloten. Dit heeft vaak een kortere looptijd en meer flexibiliteit. Als je leent van een grote bank heb je te maken met strengere vereisten en langere looptijden.

Zo’n lening bij een grote bank, zoals Rabobank, ING, SNS Bank en andere, heeft verschillende voor- en nadelen. Deze bekende banken verstrekken bijvoorbeeld niet zomaar een zakelijke lening. Je hebt jaarcijfers van de afgelopen twee tot drie jaar nodig, afhankelijk van de bank. Soms moet je ook een financieel plan (ondernemersplan) tonen in plaats van jaarcijfers.

Voor het aanvragen van financiering moet je vaak al zakelijk klant zijn bij de bank. De voorwaarden verschillen per bank, dus het is belangrijk om goed te vergelijken.

Ondanks de vereisten van jaarcijfers of een financieel plan, biedt financiering via je eigen bank een belangrijk voordeel: de lening kan over een langere looptijd worden verspreid. Dit geldt niet voor alle financieringen.

Optie 4: Geld lenen van familie (onderhandse lening)

Misschien heb je je plannen voor het starten van een onderneming al besproken met je familie. Als zij volledig achter je keuze staan en je willen helpen, is het mogelijk om geld van hen te lenen. Dit biedt meer flexibiliteit, omdat je kunt onderhandelen over de rente, de maandelijkse aflossing en de terugbetalingsperiode.

Het is belangrijk om de afspraken goed op papier vast te leggen, zowel voor jou als voor je familieleden. Dit kan via een notaris, maar een zelfgemaakte overeenkomst is ook rechtsgeldig. De rente die je terugbetaalt, is de beloning voor de familie. In plaats van rente kun je ook afspreken dat familieleden aandelen in je bedrijf krijgen. Dit is alleen mogelijk als je een bv of nv hebt opgericht. Bij een eenmanszaak kan dit niet.

Geld lenen van familie kan een goede oplossing zijn, mits de afspraken duidelijk en eerlijk zijn vastgelegd.

Welke financiering voor startende bedrijven of bestaande ondernemers is de beste keuze?

Het bepalen van de beste zakelijke lening voor jouw situatie kan lastig zijn. Als je nog geen onderneming hebt, kom je vaak uit op een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Als je onderneming al bestaat, kan een rekening-courantkrediet (zakelijk krediet, of hulp van een grote bank) een goede oplossing zijn. Hiermee mag je als bedrijf tot een bepaald bedrag rood staan.

Een andere optie is een zakelijke creditcard, of informal investors. Ook crowdfunding is een mogelijkheid. Hierbij financier je je onderneming via investeerders die je vindt op speciale crowdfunding websites. Hierbij begin je vanaf de eerste maand met rente en aflossing. De financiering is pas rond als er voldoende investeerders zijn. Dit kan soms langer duren dan traditionele leningen.

Kortom, de beste keuze hangt af van je specifieke situatie en behoeften. Vergelijk de opties zorgvuldig om de juiste beslissing te nemen.